Un charge-off ocurre cuando un acreedor da por perdida una deuda a efectos contables, normalmente después de unos 180 días sin recibir pagos. Es una decisión interna de contabilidad del banco o de la financiera.
Lo importante es lo que no significa: no significa que ya no debas ese dinero. La deuda sigue existiendo y el acreedor puede seguir intentando cobrarla, venderla a una agencia de cobranza o iniciar acciones legales según el caso y el estado.
Esa es la confusión más frecuente. La palabra suena a cancelado o a cerrado, y en realidad describe algo bastante distinto.
Cuánto tiempo aparece un charge-off en tu reporte
La Fair Credit Reporting Act establece que la mayoría de la información negativa puede permanecer en tu reporte de crédito durante siete años. En el caso de un charge-off, ese plazo se cuenta desde la fecha del primer atraso que llevó a la cuenta a esa situación, no desde la fecha en que el acreedor la marcó como charge-off.
Esa distinción importa mucho más de lo que parece, y es una de las cosas que más se reportan mal.
Por qué la fecha es tan importante
Si el acreedor reporta una fecha de primer atraso posterior a la real, el charge-off permanece en tu reporte más tiempo del que le corresponde. Es un error frecuente, sobre todo cuando la deuda ha pasado por varias agencias de cobranza y cada una reporta a su manera.
También ocurre lo contrario: que la misma cuenta aparezca con fechas distintas en Experian, Equifax y TransUnion. Cuando los tres burós no coinciden, al menos dos de ellos tienen información incorrecta.
Si pago el charge-off, ¿desaparece de mi reporte?
No. Pagar un charge-off no lo retira de tu reporte de crédito. Lo que cambia es su estado: pasa de figurar como saldo pendiente a figurar como pagado, pero el registro permanece hasta que se cumple el plazo de siete años.
Esto sorprende a mucha gente, y con razón: es contraintuitivo que pagar una deuda no mejore inmediatamente el reporte.
Dicho eso, un charge-off pagado no es lo mismo que uno sin pagar. Los prestamistas lo miran, sobre todo en solicitudes de hipoteca, donde es habitual que exijan resolver las cuentas pendientes antes de aprobar.
Qué se puede disputar de un charge-off
No se puede disputar un charge-off por el hecho de que exista. Si la cuenta es tuya, la deuda es real y los datos están bien reportados, esa información es correcta y va a seguir ahí.
Lo que sí se puede disputar es la información inexacta, incompleta o que no se puede verificar. Por ejemplo:
- La fecha del primer atraso, si no coincide con la realidad o difiere entre burós
- El balance reportado, cuando muestra cantidades distintas en cada buró
- El estado de la cuenta, si aparece como pendiente después de haberse pagado
- Cuentas duplicadas, cuando la deuda original y la agencia de cobranza reportan por separado el mismo saldo
- Cuentas que no reconoces en absoluto, que pueden indicar robo de identidad
Cómo disputar la información de un charge-off
Tienes derecho a disputar información de tu reporte de crédito por tu cuenta y sin costo, dirigiéndote directamente a Experian, Equifax y TransUnion. Los burós tienen 30 días para investigar cada disputa, ampliables a 45 si durante la investigación se aporta información adicional.
Si el buró no consigue verificar la información disputada dentro de ese plazo, debe corregirla o retirarla del reporte.
El trabajo real no está en enviar la carta, sino en identificar qué se puede disputar y con qué argumento. Disputar todo indiscriminadamente suele terminar en respuestas de verificado que cierran la puerta a intentos posteriores.
En resumen
- Un charge-off no significa que la deuda haya desaparecido
- Permanece hasta siete años desde el primer atraso, no desde que se marcó como charge-off
- Pagarlo cambia su estado pero no lo retira del reporte
- Lo que se disputa es la información incorrecta, no el charge-off en sí
Si tienes uno o varios charge-offs en tu reporte y no sabes si la información está bien reportada, podemos revisarlo contigo. Te explicamos cómo funciona el proceso en cómo funciona, y el servicio específico en disputa de collections y charge-offs.