Esta página explica exactamente qué pasa desde que nos escribes hasta que recibes la primera respuesta de los burós de crédito. Sin versión idealizada: los plazos que aparecen aquí son los reales.
Paso 1 · Nos escribes y conversamos
Empieza por WhatsApp. La primera pregunta que te vamos a hacer es sencilla: qué necesitas conseguir. No es lo mismo prepararte para una hipoteca que para financiar un carro o quitarte de encima una cuenta en collections que llevas años arrastrando.
Después te preguntamos si tienes un reporte de crédito actualizado. La mayoría de las personas no lo tiene, y no pasa nada: el siguiente paso resuelve eso.
Paso 2 · Acceso a tu reporte actualizado
Para trabajar tu caso necesitamos ver tu reporte completo de los tres burós: Experian, Equifax y TransUnion. Te pedimos que abras una cuenta en la plataforma de monitoreo con la que trabajamos.
Esa plataforma cumple dos funciones. La primera es que nos permite analizar tu reporte real y saber exactamente qué hay que trabajar, en lugar de suponerlo. La segunda es que actualiza tu reporte mes a mes, así que a lo largo del proceso podemos comprobar qué elementos se han corregido y cuáles siguen igual.
La cuenta debe mantenerse activa durante todo el servicio. Si se desactiva, nos quedamos sin reporte actualizado y el proceso se detiene.
Paso 3 · Documentación
Te pedimos tres documentos:
- Foto de tu identificación.
- Foto de tu tarjeta de Seguro Social.
- Un comprobante de domicilio, que una factura de servicios sirve.
Que se lean con claridad. Son los mismos documentos que los burós de crédito exigen para tramitar cualquier disputa, y una foto borrosa es motivo suficiente para que rechacen el trámite.
Paso 4 · Análisis de tu reporte
Aquí es donde empieza el trabajo de verdad. Revisamos tu reporte en los tres burós y buscamos.
- Cuentas que no reconoces.
- Balances o fechas que no coinciden entre un buró.
- Información incompleta o que no se puede verificar.
- Pagos registrados como atrasados que no lo fueron.
- Inquiries que no autorizaste.
Con eso se arma el plan: qué elementos se disputan, con qué argumento y en qué orden.
Paso 5 · Primera ronda de disputas
Se preparan y se envían las cartas de disputa a los burós de crédito.
A partir de ahí entra en juego un plazo que no depende de nosotros. La Fair Credit Reporting Act, en su sección 611, da a los burós 30 días para investigar cada disputa. Ese plazo puede ampliarse 15 días más si durante la investigación se aporta información adicional. Es decir: entre 30 y 45 días hasta la respuesta.
Si el buró no consigue verificar la información disputada dentro de ese plazo, debe corregirla o retirarla del reporte.
Paso 6 · Seguimiento mensual
Una vez al mes recibes confirmación de que tus cartas de disputa fueron enviadas, las novedades de tu reporte con qué elementos se corrigieron y cuáles no, y el siguiente paso si hace falta otra ronda de disputa.
Todo por WhatsApp, en español, y siempre con la misma persona.
Cuánto dura el proceso
Entre 6 y 12 meses en la mayoría de los casos. Depende de dos factores.
Cuántos elementos negativos hay que trabajar. No es lo mismo un reporte con cuatro cuentas que uno con ocho o más. Cada elemento lleva su propio proceso.
Cómo respondan los burós. Esto es externo a nosotros. A veces responden dentro de plazo y de forma clara; otras veces la respuesta obliga a preparar una ronda adicional, y cada ronda vuelve a abrir esa ventana de 30 a 45 días.
Los resultados varían según el caso. No se garantizan resultados específicos ni plazos determinados.
Qué necesitamos de ti
Tus documentos legibles, al principio. Mantener activa la cuenta de monitoreo durante todo el servicio. Y responder cuando te escribamos, para no perder los plazos.
Qué no hacemos
Esto es igual de importante que lo anterior.
No nos comprometemos a que desaparezca el 100% de los elementos negativos de tu reporte. Casi nunca ocurre, y cualquiera que te lo prometa te está diciendo lo que quieres oír.
No eliminamos información correcta. Si una deuda es tuya, está bien reportada y los datos coinciden en los tres burós, no hay nada que disputar ahí. Lo que se disputa es lo que es inexacto, incompleto o no se puede verificar.
No te pedimos que dejes de pagar nada.
Tienes derecho a disputar información de tu reporte de crédito por tu cuenta y sin costo. La Comisión Federal de Comercio lo explica en su portal oficial. Lo que aportamos es el análisis, la preparación de las disputas y el seguimiento durante los meses que dura el proceso.
Empieza por conocer tu reporte
Si quieres ver quién está detrás de este proceso, te cuento mi historia en sobre Adrián. Y si prefieres ver casos reales de personas que ya pasaron por aquí, están en testimonios.